Vem vill inte kunna ge en kappsäck med pengar till sina barn den dag de ska börja sitt eget liv? En klirrande grundplåt till vuxenlivet? Samtidigt känns det kanske avlägset att börja spara till något som ligger nästan två decennier bort i tiden. Men ju tidigare du börjar spara åt barnen desto större möjligheter har du att få riktigt bra avkastning.
Det finns många anledningar till varför föräldrar sparar till sina barn. Vissa vill hjälpa barnen med körkort eller ett eget boende. Andra vill att barnen ska slippa ta studielån. Oavsett vilken avsikt man har kommer det säkert att vara uppskattat den där dagen långt in i framtiden när barnet fyller myndig.
Samtidigt måste man också se till sin egen ekonomi i dagsläget. Småbarnsåren är ekonomiskt kämpiga för många familjer. Det kan vara svårt att hitta utrymme att spara pengar åt barnen under den här tiden. Tvingas man leva på marginalen varje månad för att sätta undan pengar till barnen är det kanske bättre att vänta. Om du ska spara och hur mycket du sätter undan beror både på familjekonomi och prioriteringar.
När man bestämt om man ska spara och hur mycket man kan avvara gäller det att välja en smart sparform. Något som inte är helt enkelt i den djungel av sparformer som finns. I den här artikeln reder vi ut begreppen och ger tips på ett antal olika sparformer.

Börja tidigt
Även blygsamma belopp kan växa till betydande summor om man bara börjar tidigt. Men kom ihåg, under 18 års tid hinner konjunkturen och aktiemarknaden troligen gå både upp och ned ett antal gånger.
Månadssparande är ett sätt att minska känsligheten mot upp- och nedgångar. Om man exempelvis månadssparar i fonder får man fler andelar för pengarna när kurserna är låga. Men även om man sparar en klumpsumma i fonder eller aktier gör det långa tidsperspektivet att man blir mind­re känslig för kursvariationer än vid kortsiktigt sparande. Det gäller bara att vara alert de sista åren så att man inte säljer precis under en nedgång.
Viktigt är också att ha is i magen och hålla ut med sitt sparande även när kurserna vänder nedåt. Många börjar spara i goda tider, när aktiemarknaden står som högst, men drar öronen åt sig när det vänder. Kom ihåg att de pengar du satsar i fonder eller aktier när kurserna är låga är de som ger bäst avkastning när kurserna vänder uppåt.

Att tänka på när du ska börja spara
Lägg inte alla slantar i samma korg. Fördela pengarna mellan olika sparformer med olika hög risknivå. Bankkonto och sparande på penningmarknaden (marknaden för räntebärande papper med löptider på upp till ett år) är trygga sparformer, men samtidigt är möjligheten till hög avkastning begränsad.
Är du beredd på att ta en högre risk för en del av sparkapitalet kan du välja aktiefonder eller aktier. Du får vara beredd på att det sparkapitalet kan variera kraftigt och även minska i värde. I gengäld har du möjlighet att få en riktigt hög avkastning. Generellt gäller att ju längre tid du har pengarna placerade, desto högre risk kan du ta.

Flytta om i tid
Om du har valt sparformer med lite högre risk kan det vara bra att flytta över pengarna till tryggare spar­alternativ när du närmar dig den tidpunkt då pengarna ska användas. Detta för att inte riskera att sälja fonderna eller aktierna mitt i en börsnedgång och för att bättre veta vilka belopp du kan räkna med vid spartidens slut.

Spara i ditt eller i barnets namn ­
Om du sparar i barnets namn har han eller hon full tillgång till pengarna på myndighetsdagen. Förhoppningsvis har vederbörande lärt sig handskas med pengar men om du inte helt vill släppa kontrollen är det bättre att spara i ditt eget namn. Du kanske har tänkt att pengarna ska användas för ett speciellt ändamål som studier eller bostad.
Tänk också på att barn som själva förfogar över en viss förmögenhet, kan nekas studiemedel.

Spara åt barnbarnen
Det är många far- och morföräldrar som sparar åt barnbarnen. Men att hålla ett sådant sparande hemligt för föräldrarna går inte om sparandet sker i barnbarnets namn. Eftersom föräldrarna står som förmyndare skickas alla uppgifter hem till föräldrarna.

Skatt
Har ditt sparkapital växt måste du betala skatt (kapitalvinstskatt) på avkastningen. Kapitalvinstskatten är 30 procent och betalas först när du säljer dina fondandelar. Tänk därför på att inte plocka ut hela beloppet när du säljer aktierna eller fonderna. Det kan vara en god idé att låta pengarna sitta kvar på kontot tills skatten är betald.

Artikeln publicerades i Vi Föräldrar 2/2007